Les impayés constituent de réels dangers pour les entreprises. En France, 25 % des défaillances d’entreprises seraient même dues à des retards ou des défauts de paiement, ce qui en ferait la première cause de faillite, selon une étude de l’Union Nationale des Huissiers de Justice (UNHJ). Les impayés mettent en péril la trésorerie, retardent les investissements et, dans les cas les plus graves, entraînent la cessation de paiement.
Pour se prémunir contre ce risque, il est conseillé de se protéger avec une assurance crédit de qualité. Cette solution met à l’abri votre entreprise de tout danger en sécurisant les créances clients. Plongeons dans les détails !
Qu’est-ce que l’assurance crédit entreprise ?
L’assurance crédit entreprise, également appelée assurance-crédit fournisseur, assurance-crédit client, ou tout simplement « Assurance-crédit » est une couverture d’assurance qui protège les entreprises contre les risques de non-paiement des factures par leurs clients.
Plus clairement, il s’agit d’un contrat par lequel un assureur garantit à une entreprise le remboursement de ses créances en cas de défaillance de ses clients. En d’autres termes, si un client ne paie pas sa facture, l’assureur se charge d’indemniser l’entreprise.
Comment ça marche ? Lorsqu’une entreprise souscrit une police d’assurance crédit, elle transfère une partie ou la totalité du risque de non-paiement à l’assureur. En échange, l’entreprise paie une prime d’assurance. Si un client ne paie pas sa facture dans le délai convenu, l’assureur indemnise l’entreprise pour la perte subie, jusqu’à un certain montant prédéterminé.
Cette assurance ne se limite pas à couvrir les pertes dues à l’insolvabilité des clients. En fonction des termes du contrat, elle peut également inclure une couverture pour les retards de paiement, ce qui permet à l’entreprise de maintenir une trésorerie stable même lorsque des clients éprouvent des difficultés temporaires.
Ce type d’assurance est particulièrement utile, voire indispensable pour les entreprises qui travaillent avec un grand nombre de clients ou qui opèrent sur des marchés où les risques de crédit sont élevés.
Comment fonctionne l’assurance crédit entreprise ?
Voici plus en détails et étape par étape comment fonctionne l’assurance crédit entreprise :
- Souscription du contrat : l’entreprise souscrit un contrat d’assurance crédit auprès d’un assureur spécialisé. Ce contrat définit les conditions de couverture, les garanties offertes, les franchises et les exclusions.
- Analyse des risques : l’assureur procède à une analyse approfondie de la solvabilité des clients de l’entreprise. Il évalue notamment la santé financière de chaque débiteur, son secteur d’activité, sa taille et son historique de paiement.
- Déclaration des créances : l’entreprise déclare régulièrement à l’assureur l’ensemble de ses créances clients. Ces informations aident l’assureur à suivre l’évolution des risques.
- Surveillance des risques : l’assureur met en place un dispositif de surveillance des risques. Il suit en continu les informations économiques et financières concernant les débiteurs de l’entreprise.
- Indemnisation en cas de sinistre : si un client ne règle pas sa facture dans les délais impartis et est déclaré en défaillance, l’assureur indemnise l’entreprise. Le montant de l’indemnisation est généralement proportionnel au montant de la créance impayée, sous réserve du respect des conditions du contrat.
Les différentes garanties proposées
L’assurance crédit offre une palette de garanties très variée, permettant aux entreprises de se protéger de manière très ciblée contre les risques spécifiques (solvabilité des clients, fluctuations des marchés, événements politiques, etc.) auxquels elles sont exposées.
Voici les principales garanties offertes par ce type d’assurance :
Garantie contre l’insolvabilité
La garantie la plus fondamentale est celle contre l’insolvabilité des clients. Si un client déclare faillite ou se trouve dans l’incapacité de régler ses dettes, l’assureur indemnise l’entreprise pour les pertes subies.
Garantie contre le risque politique
Pour les entreprises qui opèrent à l’international, le risque politique est un facteur important à considérer. Cette garantie couvre les pertes dues à des événements politiques dans le pays du client, tels que des conflits, des expropriations, ou des restrictions sur les transferts de fonds. Elle est particulièrement utile pour les entreprises qui exportent vers des pays où le climat politique est instable.
Une entreprise exportatrice pourra par exemple opter pour une garantie politique qui la protégera contre les risques liés à des instabilités politiques dans les pays où elle réalise des ventes.
Garantie contre le risque de non-paiement
En plus de l’insolvabilité, certains types d’assurance crédit couvrent aussi les retards de paiement ou les refus de paiement de la part des clients. Cette garantie protège l’entreprise contre les conséquences financières des paiements différés ou contestés.
Garantie sur les transactions commerciales à court terme
Cette garantie s’applique aux transactions commerciales à court terme, généralement sur une période de 90 à 180 jours. Elle couvre les créances à court terme liées aux ventes de biens ou de services, assurant que l’entreprise est indemnisée rapidement en cas de non-paiement.
Garantie sur les transactions commerciales à long terme
Pour les entreprises qui vendent des biens ou services sur des contrats à long terme, cette garantie est cruciale. Elle couvre les créances sur plusieurs années, garantissant que l’entreprise reçoit les paiements dus, même si le client rencontre des difficultés financières au cours du contrat.
Garantie de cautionnement
Certaines assurances crédit proposent également ce que l’on appelle une garantie de cautionnement, où l’assureur se porte garant pour les obligations de paiement d’un client envers l’entreprise. Ce type de garantie trouve son utilité dans des contrats de grande envergure ou dans des secteurs où les risques sont particulièrement élevés.
Les avantages de l’assurance crédit entreprise
Pourquoi prendre une assurance crédit entreprise ? Voici quelques bonnes raisons de le faire :
Sécurisation des créances
Lorsque vous accordez un crédit à un client, vous prenez un risque que celui-ci ne puisse pas honorer sa dette surtout dans les périodes d’incertitude économique ou dans certains secteurs où les faillites sont fréquentes. L’assurance crédit vous protège contre ces situations en prenant en charge tout ou partie des créances impayées.
Amélioration de la trésorerie
Ce type d’assurance crédit intervient en garantissant le paiement des créances à leur échéance, même en cas de défaillance de l’acheteur. Cela signifie que vous pouvez anticiper vos rentrées d’argent avec plus de précision, vous permettant de mieux gérer vos flux de trésorerie. Vous n’avez plus à vous soucier des retards de paiement ou des défauts de paiement, et vous pouvez ainsi investir plus sereinement dans le développement de votre entreprise, sachant que vos liquidités sont sécurisées.
Amélioration de la gestion des risques
Les assureurs crédit disposent d’une expertise et d’outils performants pour évaluer le risque de non-paiement. Ils vous fournissent des informations précieuses sur la santé financière de vos clients. Avec eux à votre côté pour vous conseiller, vous serez à même de prendre des décisions éclairées quant à l’octroi de crédit.
Améliorer la connaissance de la situation financière des clients et des prospects
Avant d’assurer vos créances, l’assureur réalise une analyse approfondie de la solvabilité des entreprises avec lesquelles vous travaillez. Cette analyse vous est partagée, vous fournissant ainsi des informations clés sur la santé financière de vos partenaires commerciaux.
Déléguer le recouvrement des factures pour se concentrer sur son métier
En souscrivant une assurance crédit, vous confiez cette mission à des experts en recouvrement, qui disposent des compétences et des outils nécessaires pour récupérer les sommes dues. De cette manière, vous restez focalisé sur vos activités principales, comme la production, la vente, ou l’innovation, tout en sachant que vos intérêts sont protégés et que vos créances seront recouvrées de manière efficace.