Un bien immobilier coûte cher. Pour concrétiser une telle opération, de nombreux futurs propriétaires font le choix de souscrire à un crédit immobilier. Mais saviez-vous qu’une assurance spécifique, l’assurance emprunteur, est incontournable pour obtenir ce financement ? En effet, les banques exigent systématiquement la souscription à une assurance emprunteur avant d’accorder un prêt immobilier. Sans cette couverture, il est quasiment impossible d’obtenir un financement.
Très utile, cette assurance vous protège, mais aussi l’établissement prêteur, en garantissant le remboursement du crédit en cas de décès, d’incapacité de travail ou d’invalidité. Sachez cependant que toutes les assurances emprunteur ne se valent pas. Certaines sont meilleures que d’autres. Une mauvaise couverture aura des conséquences financières importantes en cas de sinistre, et une prime trop élevée alourdira inutilement le coût de votre crédit immobilier. La question se pose alors : comment bien choisir son assurance emprunteur ? La réponse dans cet article !
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur et pourquoi concerne-t-elle principalement les crédits immobiliers ?
L’assurance emprunteur est une couverture qui garantit la prise en charge tout ou partie des mensualités ou du capital restant dû d’un crédit en cas d’événements imprévus. Ces événements imprévus incluent généralement le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité permanente, l’incapacité temporaire de travail (ITT) et parfois la perte d’emploi. L’objectif de ce dispositif est de protéger à la fois l’emprunteur et la banque contre les risques financiers liés à un imprévu majeur, assurant ainsi la continuité du remboursement du prêt dans des situations difficiles.
Il est important de souligner que l’assurance emprunteur est surtout associée aux crédits immobiliers, et non aux autres types de crédits à la consommation. La principale raison réside dans le montant et la durée des crédits immobiliers. En effet, un crédit immobilier engage l’emprunteur pour plusieurs années, voire plusieurs décennies, et concerne des sommes considérables.
Les critères pour bien choisir son assurance emprunteur
L’assurance emprunteur vous protège ainsi que vos proches en cas de survenance d’un événement grave (décès, incapacité de travail, invalidité). Mais encore faut-il choisir une assurance adéquate ? En effet, si vous ne disposez pas d’une couverture adéquate, vous vous exposez à plusieurs types de risques : une couverture insuffisante en cas de sinistre, des exclusions de garantie non anticipées…
Voici donc les points à considérer avant de souscrire une assurance emprunteur :
1. Les garanties proposées
Une des erreurs les plus fréquentes lorsqu’on souscrit une assurance emprunteur est de ne pas prêter attention aux garanties proposées. Certaines assurances proposent des couvertures très basiques qui ne couvrent que les risques les plus fréquents, comme le décès. Si vous souscrivez à une assurance trop restrictive, vous risquez de ne pas être couvert en cas d’incapacité de travail, d’invalidité ou de maladie grave.
Prenons l’exemple d’une personne en pleine forme au moment de la souscription du prêt. Si cette personne développe une maladie ou une incapacité de travail après la signature du contrat de crédit, une couverture insuffisante signifiera qu’elle devra assumer seule ses mensualités, et ce, même si elle ne peut plus travailler et qu’elle a cotisé pour une assurance emprunteur depuis plusieurs années.
Sachez alors qu’une bonne assurance doit couvrir au minimum le décès, l’invalidité et l’incapacité de travail. Ainsi, si l’emprunteur décède avant la fin de son prêt, l’assurance rembourse le capital restant dû. Et s’il devient invalide de manière permanente et ne peut plus travailler, cette garantie prend en charge tout ou une partie du remboursement.
Mais selon votre situation, d’autres garanties pourront être utiles, notamment :
- L’incapacité temporaire de travail (ITT) : en cas de maladie ou d’accident, la garantie ITT couvre une partie ou la totalité de la mensualité du prêt pendant la période d’incapacité.
- La perte d’emploi : certaines assurances incluent une couverture pour les personnes en CDI en cas de licenciement, mais cette garantie est souvent optionnelle et coûte plus cher.
2. Les exclusions de garantie
Presque tous les contrats d’assurance emprunteur comportent des exclusions de garantie spécifiques, c’est-à-dire des situations dans lesquelles la couverture ne s’applique pas. Généralement, ces exclusions sont liées à des facteurs de risque particuliers comme les maladies préexistantes, les sports à risque, l’exercice d’un métier dangereux (pompier, agriculteur ou couvreur…), ou même l’âge de l’emprunteur.
Par exemple, si une personne âgée souscrit un prêt immobilier et que son contrat exclut toute couverture au-delà d’un certain âge, ou si elle a une pathologie antérieure non couverte, elle pourrait se retrouver démunie si elle venait à souffrir d’un accident de santé grave.
Imaginez aussi que vous êtes un alpiniste professionnel, un cascadeur, ou encore un démineur. Vous souscrivez à une assurance emprunteur, tout heureux de protéger vos proches et de sécuriser votre prêt. Une fois le contrat signé, vous découvrez que votre métier, celui qui vous permet de gagner votre vie, est exclu de la couverture !
Si vous ne lisez pas attentivement les termes du contrat, vous pourriez vous retrouver dans une situation où votre assurance ne couvre pas un incident qui pourrait vous empêcher de rembourser votre prêt immobilier.
3. Le coût de l’assurance
Comme c’est le cas avec tout produit, certaines assurances emprunteur coûtent plus chères que d’autres. Si vous ne comparez pas les offres et optez directement pour l’assurance proposée par votre établissement prêteur sans chercher d’alternatives, vous pourriez tomber sur une assurance trop chère et payer des primes beaucoup plus élevées qu’en choisissant un autre assureur. En fonction du montant de votre prêt, de sa durée et de votre profil, cette différence représente plusieurs milliers d’euros sur la durée du crédit.Mais que faire si vous avez déjà contracté une assurance emprunteur trop chère ou inadaptée en termes de garanties ? Rassurez-vous, il est possible de remédier à cette situation. La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, vous offre la possibilité de résilier et de changer à tout moment votre assurance emprunteur de votre prêt immobilier.